Карты, деньги, банкоматы

Неделю назад Центральный банк сообщил о намерении сократить оборот наличных средств, которые, могут представлять угрозу распространения COVID-19. Пенсии и зарплаты теперь будут переводится на карты. Для большинства развитых стран этот этап давно пройден. Какие меры надо предпринять, чтобы в Узбекистане этот процесс пошел безболезненно, а безналичный вид оплаты стал популярным, об этом Anhor.uz рассказал эксперт компании Improve Hub по цифровой трансформации Андрей Тарасенко.

Уменьшение оборота наличности безусловно оказывает положительное влияние не только на эпидемиологическую ситуацию, но и на экономику в целом: снижаются расходы на логистику денег, увеличивается скорость оборота средств. Однако, для этого, к сожалению, недостаточно начать выдавать деньги на пластиковые карты.
 
Задача, которую нужно решить сегодня – уменьшение движения наличных средств, как потенциального переносчика вируса.
 
Чаще всего люди касаются денег, когда делают покупки. Именно из-за покупок за наличные, купюры, а с ними и вирус, может пройти через руки десятков людей за один день. И этот цикл повторяется, практически, бесконечно, изо дня в день. А получение зарплаты, пенсий, других доходов – это обмен купюрами с одним человеком максимум 2 раза в месяц.
 
Поэтому переход на выдачу заработной платы и пенсий на карты мало отразится на количестве ежедневных операций с наличными деньгами. Потому что человек адаптирует свои инструменты под свои привычки. Это касается и денег: если он привык рассчитываться наличными – он снимет всю зарплату с карты в ближайшем банкомате сразу же, в день зарплаты.

Это подтверждает статистика от UZCARD за 2019 год:

• Суммарный прирост суммы транзакций по электронной коммерции составил 108,8%
• Суммарный прирост суммы транзакций по POS-терминалам составил 7,7%
• Суммарный прирост по обналичиванию посредством ATM в 2019 году составил 386%

Анализа данных демонстрирует, как рост числа пластиковых карт, ведет к непропорционально большому числу операций по обналичиванию средств. Это значит, что большинство населения, получив деньги на пластиковую карту, в первую очередь, идут к банкомату, чтобы обналичить как можно больше средств сразу.
 
Поэтому задачу по снижению оборота наличных необходимо решать «с другого конца»: оборот наличных заметно снизится, если у населения выработать привычку расплачиваться картами.

Необходимо создать «экосистему» безналичных расчётов вокруг человека,  основная задача которой: сделать так, чтобы банковские карты стали удобней наличных средств. Карты должны экономить время, усилия.
 
Такая экосистема состоит из 3-х частей:

• Удобные безналичные покупки
• Удобные финансовые сервисы
• Удобная и обширная сеть банкоматов  

Удобные безналичные покупки

Большинство магазинов в Узбекистане не имеют online-витрин. Т.е. чтобы купить что-то удалённо – нужно звонить или писать в telegram. Если тебе необходимо ознакомиться с ассортиментом и выбрать из него – по телефону, на слух, это настолько сложная задача, что проще сходить в магазин. А если уж ты идёшь в магазин, то безналичный расчёт не даёт тебе особого выигрыша в удобстве.

Нужно стимулировать создание интернет-магазинов, которые позволяют выбрать товары и оплатить их online, без дополнительных звонков, поездок и прочих действий – тогда они станут горазда удобнее и люди будут ими пользоваться вместо походов в магазин.
 
Самый большой выбор продуктов в  Узбекистане — на базаре. Но найти там продавца с терминалом сложнее чем свежую морскую рыбу! А это продукты – т.е. то, что покупается регулярно и количество купюр, которые человек отдаёт на базаре за месяц – поистине огромное!

Да, это сложно, но нужно искать пути, как мотивировать продавцов на базарах ставить терминалы. Нужно сделать так, чтобы люди могли рассчитаться на базаре безналичными деньгами.
 
Удобные финансовые сервисы

Большинство финансовых услуг в Узбекистане требуют посещения офиса банка. Я, как человек активно участвующий в цифровой трансформации банков Узбекистана, вижу, что большая часть банков сегодня – это организации по оказанию разрозненных  услуг клиенту. Именно поэтому клиенту нужно лично явиться в банк для каждой новой услуги – его не передают между отделами. Для клиента нет взаимосвязанности услуг и ощутимого дополнительного удобства от того, что у него кредит, депозит, переводы и платежи в одном банке. Поэтому он начинает выбирать: эту услугу я приобрету в одном банке, вот эту – в другом, а для этой и вот этой – я сниму наличные.

Естественно об удобстве можно говорить только в случае, если все сервисы доступны удалённо. Текущую ситуацию с мобильными приложениями банков и интернет-банкингом я оцениваю как «плохо». Это сервисы, которыми пользуешься скорее по необходимости, чем из-за их удобства.

Банку необходимо организовать удобные сервисы таким образом, чтобы клиент максимальное количество операций с деньгами проводил внутри одного и того же банка. Для этого нужно создать процессы вокруг клиента: на основании его депозитов – автоматически менять ставку, на основании его платежей предлагать предодобренные кредиты. Например: можно, собрав данные о том, что клиент постоянно тратит много денег на проезд – автоматически предложить ему кредит на годовой проездной. Здесь банкам важно осознать, что их ситуация уникальна: у каждого из них уникальные клиенты, уникальные ресурсы, и уникальная история. Следовательно, для конкуренции нужно разработать уникальные бизнес-процессы и под них уникальные ИТ-инструменты. Но вместо этого я наблюдаю как узбекистанские банки массово внедряют готовые ИТ-решения и уже под них изменяют бизнес-процессы. Другими словами, не банк подстраивается под клиента, а клиент должен подстраиваться под сервисы банка.

Для удержания денег клиента на счету банка необходимы удобные мобильные приложения. Приложения, где большинство действий можно сделать в 2 клика. Приложения с простыми интерфейсами, с которыми может разобраться и школьник, и пенсионер. Для этого в банках нужны собственные команды разработки IT-продуктов. Во главе команд должны стоять специалисты, которые умеют выводить мобильные продукты на рынок, понимают в аналитике метрик мобильных приложений и процессы развития продуктов.
 
Покрытие сетью банкоматов

Это не противоречит тому, что я предлагал выше. Важно уменьшить «порог входа» в безналичные платежи для жителей Узбекистана. Для того, чтобы у клиентов возникло доверие к банковским картам нужна сеть банкоматов в шаговой доступности, работающая 24/7 по всей стране. Только тогда люди перестанут снимать всю сумму сразу, а обналичивать только ту сумму, которая нужна сегодня.
 
По данным ЦБ: на 15 апреля 2020 года в Узбекистане работает 5 400 банкоматов. Даже, если считать обжитой 20% площади страны, в среднем, на 1 квадратном километре этой территории будет установлено 0,06 банкоматов. И если у вас карта Uzcard, то на одном квадратном километре с вами будет в среднем 0,04 банкомата, а если Humo – 0,02 банкомата.

Нужно стремиться к тому, чтобы человеку проще было воспользоваться безналичными деньгами, чем налом. И тогда люди сами очень перестанут пользоваться наличными. Как мы знаем: человек быстро привыкает к хорошему.
 
Подводя итоги можно сказать, что переход на банковские карты и , практически, полный отказ от использования наличных возможен только тогда, когда:

• на каждом торговом месте, на любом базаре будут работающие терминалы; 
• в шаговой доступности будут установлены банкоматы, в которых 24/7 всегда будут наличные; 
• интернет торговля будет иметь витрину в каждом смартфоне и станет простой, как набрать номер телефона друга; 
• банки будут подстраиваться под клиентов и обеспечивать их всеми финансовыми услугами без посещения им банка. 
• при оплате картой покупателю предоставляется скидка 

И, пожалуй, главное: для этого необходимы новые IT-продукты, адаптированные под клиента, а не наоборот. И, если, правительство хочет, чтобы экономика стала прозрачной и вышла из тени, эти задачи надо решать сегодня, потому что много времени уже упущено.

Андрей Тарасенко,
Эксперт компании Improve Hub по цифровой трансформации